Todo acerca de los Créditos Hipotecarios

Consejos prácticos antes de pedir un Crédito Hipotecario

A continuación te detallamos seis puntos primordiales que debes saber antes de pedir un crédito hipotecario. Lo primero, el monto aconsejable es que la cuota de pago mensual no supere el 25% del sueldo de la persona que pide el crédito.

1. ¿Tasa fija o variable?: muchas veces puedes obtener tasas bajas irresistibles, pero si éstas son variables pueden crecer a la medida que los años pasan. Con una tasa fija sabrás siempre el costo del interés, por ende, el monto que deberás pagar mensualmente. En todo caso, si tomas una tasa variable, es posible cambiarse de institución y refinanciar el crédito pero esto también tendrá sus costos asociados.
2. Gastos Operacionales: corresponden a una serie de trámites que se deben realizar al momento de recibir un crédito: tasación, estudios de título, gastos notariales, impuestos, escritura y Conservador de Bienes Raíces. Generalmente el cliente lo debe pagar y estos gastos no están considerados dentro del crédito otorgado; por lo que -re recomendamos- averiguar estos costos al momento de solicitar la información del crédito hipotecario.
3. Seguros: cuando se compra una propiedad hay dos seguros que estás obligado a contratar, el de desgravamen, por si el responsable del crédito fallece y todavía hay saldo de deuda pendiente -con esto la propiedad queda completamente pagada- y el de incendio y sismos. Ambos inciden en el monto final del dividendo, por lo que es importante que te informes de sus costos.
4. Monto final del dividendo: esto es lo que efectivamente tendrás que pagar mes a mes. Esto incluye la cuota, su interés, más los gastos asociados como seguros e impuestos de timbres y estampillas. Si el crédito es en UF (casi siempre lo es), ese dividendo estará calculado a la UF de hoy, por lo que irá variando gradualmente con el tiempo.
5. ¿Qué es el CAE?  El CAE o Carga Anual Equivalente es un indicador que permite comparar la tasa de interés anualizada entre las distintas alternativas que ofrecen las instituciones financieras. Este porcentaje nos permite visualizar la tasa de interés real que pagaremos, considerando el período del crédito (10-15-20 años, por ejemplo), el tipo de interés y los costos asociados al préstamo (seguros e impuestos). Con esto puedes saber el costo final total del crédito. Tratando de simplificar: para un mismo monto y un mismo plazo del crédito, el CAE más bajo -comparando diferentes opciones de crédito de distintas instituciones financieras- es el más conveniente.
6. ¿Qué es Complementar Renta? Al momento de adquirir una vivienda puede ser una sola persona la que solicite el crédito o el grupo familiar (cónyuges, parejas con hijo (s) en común, familiares directos: padres, hermanos), lo que define el cupo de endeudamiento. El complementar renta, significa que 2 o más personas piden el crédito hipotecario para la misma propiedad, logrando una mayor capacidad crediticia o de endeudamiento.